【消委會港車北上保險調查】12款「交強險」保費相差四成、內地三保不包乘客要留意

By Pinky on 17 Sep 2024

Digital Content Writer

A sad soul can be just as lethal as a germ.

近年「北上消費」成為港人玩樂的新選擇，不少市民更會申請港車北上自駕遊，往返兩地的確更便捷及具彈性，然而駕駛人士亦需留意所購買的汽車保險，萬一發生車禍是否能夠為意外中人士提供足夠保障。消委會檢視12間承保「等效先認」產品的本地保險公司所提供的內地強制性附加險「機動車交通事故責任強制保險」（「交強險」）及選擇性附加險「車輛商業保險」（「商業險」）的資料，發現各公司的「交強險」責任賠償額雖然均為內地最低法定要求的20萬元人民幣，惟年度保費卻存在一定程度的差異，最多可相差近4成。另外，由於「交強險」的賠償額未必足以應付交通事故引致的賠償責任，消委會建議駕駛人士應積極考慮額外購買「商業險 - 第三者責任」加強保障。

12間「北上自駕遊車保」調查結果

12間「北上自駕遊車保」調查結果
保險公司名稱	交強險		商業險 - 第三者責任		商業險 - 車上人員責任
保險公司名稱	年度保費	每次事故的最高賠償額	年度保費	每次事故的最高賠償額	年度保費（每位）	最高賠償額（車上每位人員）
安聯環球企業及專項保險 - 香港分公司 Allianz Global Corporate & Specialty SE - Hong Kong Branch	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,064 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,232	有責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥180,000/¥18,000/¥2,000）無責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥18,000/¥1,800/¥100）	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,476-¥1,720 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,746-¥2,036	¥200萬～¥300萬	$48～$240	¥1萬～¥5萬
世聯保險有限公司 Allied World Assurance Company, Ltd	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$924 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,062	有責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥180,000/¥18,000/¥2,000）無責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥18,000/¥1,800/¥100）	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,532-¥2,579 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,782-¥3,019	¥100萬～¥1,000萬	$24～$467	¥1萬～¥20萬
安盛保險有限公司 AXA General Insurance Hong Kong Limited	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,159 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,342	有責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥180,000/¥18,000/¥2,000）無責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥18,000/¥1,800/¥100）	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,125 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,331	¥200萬	$23～$29	¥1萬
中銀集團保險有限公司 Bank of China Group Insurance Company Limited	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,818～$2,571 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$2,128～$3,019	有責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥180,000/¥18,000/¥2,000）無責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥18,000/¥1,800/¥100）	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,818～$2,571 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$2,128～$3,019	¥100萬～¥500萬	$367	¥10萬
保特保險(香港)有限公司 Bolttech Insurance (Hong Kong) Company Limited	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,140 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,320	有責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥180,000/¥18,000/¥2,000）無責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥18,000/¥1,800/¥100）	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,106 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,309	¥200萬	$36	¥1萬
中國交銀保險有限公司 China BOCOM Insurance Company Limited	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,040 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,204	有責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥180,000/¥18,000/¥2,000）無責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥18,000/¥1,800/¥100）	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$827～$1,500 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$979～$1,775	¥100萬～¥500萬	$33～$328	¥1萬～¥10萬
中國平安保險(香港)有限公司 China Ping An Insurance (Hong Kong) Company Limited	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,060 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,230	有責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥180,000/¥18,000/¥2,000）無責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥18,000/¥1,800/¥100）	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$839～$1,523 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$993～$1,802	¥100萬～¥500萬	$33～$333	¥1萬～¥10萬
中國太平保險(香港)有限公司 China Taiping Insurance (HK) Company Limited	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,040 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,204	有責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥180,000/¥18,000/¥2,000）無責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥18,000/¥1,800/¥100）	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,009～$2,250 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,194～$2,662	¥200萬～¥1,000萬	$33～$328	¥1萬～¥10萬
大新保險有限公司 Dah Sing Insurance Company Limited	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$950 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,100	有責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥180,000/¥18,000/¥2,000）無責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥18,000/¥1,800/¥100）	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,155～$1,715 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,365～$2,025	¥200萬～¥500萬	$38～$375	¥1萬～¥10萬
三井住友海上火災保險(香港)有限公司 MSIG Insurance (Hong Kong) Limited	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$832 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$963	有責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥180,000/¥18,000/¥2,000）無責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥18,000/¥1,800/¥100）	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$827～$1,500 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$979～$1,775	¥100萬～¥500萬	$33～$328	¥1萬～¥10萬
立橋保險有限公司 Well Link General Insurance Company Limited	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$832 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$963	有責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥180,000/¥18,000/¥2,000）無責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥18,000/¥1,800/¥100）	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$2,250 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$2,662	¥1,000萬	$328	¥10萬
蘇黎世保險有限公司 Zurich Insurance Company Limited	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,140 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,320	有責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥180,000/¥18,000/¥2,000）無責任（死亡傷殘/醫療費用/財產損失）：（¥18,000/¥1,800/¥100）	6座以下家庭自用車輛（包括司機）：$1,106～$2,466 6至8座家庭自用車輛（包括司機）：$1,309～$2,917	¥200萬～¥1,000萬	$36～$360	¥1萬～¥10萬

「交強險」保費可相差近4成

消費者在獲發內地有關部門的牌照前，必須先購買已生效的「交強險」。在「等效先認」政策下，申請人可在其車輛的香港法定汽車保險保單有效期內，添加等同內地「交強險」的「等效先認」保單，整張保單由同一家香港保險公司發出，方便申請人毋須分開購買兩地保單。

調查發現12間保險公司的「交強險」保障範圍均無差別，包括導致他人遭受人身傷殘或死亡（最高賠償額為18萬元人民幣）、醫療費用（最高賠償額為18,000元人民幣）及引致他人財產損失（最高賠償額為2,000元人民幣），總責任限額均為內地法定最低要求的20萬元人民幣，但保費卻有一定程度的差異。「交強險」計劃一般按車輛連司機在內的座位數目，分6座以下及6座至8座兩類收費。撇除1間沒有於官網獨立列出「交強險」保費的公司，其餘11間的6座以下車輛的「交強險」年度保費由$832至$1,159，而6座至8座車輛則由$963至$1,342，各保險公司於兩個類別的保費均相差近4成。

建議加購「商業險」但要分清定義

消委會提醒，要特別留意購買「交強險」雖能符合內地法定保險的最低要求，惟一旦發生交通事故，其保障範圍及保額或不足以應付賠償責任，因此消費者宜積極考慮一併購買非強制性的「商業險」產品，包括「第三者責任」及「車上人員責任」兩項計劃，以獲得更全面的保障。是次調查的12間公司中，有3間要求消費者在購買「交強險」時，亦須同時投保「商業險 - 第三者責任」產品。

在購買「商業險」時，部分本地消費者或會套用本港「第三者保險」的概念，誤以為加購「商業險 – 第三者責任」即已涵蓋車上所有乘客。事實上，內地「商業險 – 第三者責任」中的「第三者」指因受保汽車發生意外事故而遭受人身傷亡或財產損失的人，但並不包括受保汽車上的乘客及投保人。若駕駛者希望為自己及車上乘客增添保障，應額外購買「商業險 – 車上人員責任」保險。

12間公司所提供的「商業險 - 第三者責任」產品，保額介乎100萬元人民幣至1,000萬元人民幣，保障額為「交強險」最低法定要求的5至50倍，提供1,000萬元人民幣保額的「商業險 - 第三者責任」計劃的公司有4間。然而，即使保額相同，不同保險公司所收取之保費差異略較「交強險」明顯。以調查中最普遍的200萬元人民幣保額為例，撇除1間未有提供相關資訊的保險公司，其餘10間有提供此保額的公司中，6座以下車輛的年度保費由$1,009至$1,666，6座至8座車輛則介乎$1,194至$1,941，兩種車輛分類的保費差異均逾6成。假設消費者駕駛的是6座以下私家車，同時購買「交強險」及保額為100萬元人民幣的「商業險 – 第三者責任」，不同公司的年度保費最多可相差近$800，差異近5成。

「車上人員責任」保障額差異大、最高每位20萬元人民幣

至於「商業險 – 車上人員責任」方面，此保險產品是按每座位收費，每座位年度保費介乎$23至$467。調查中最普遍的保障額為每位1萬元人民幣，共有10間公司提供相關產品；而保額最高為每位20萬元人民幣，但調查中只有1間公司提供相關產品。絕大部分公司均要求投保人必須同時為司機座及乘客座投保「車上人員責任」計劃，惟有2間公司容許消費者只為車輛的司機座位投保。此舉雖然能增加靈活度和彈性，但變相削弱了對同行乘客的保障，萬一遇上交通事故，或會增加駕駛者需自行對乘客承擔的責任，投保人宜審慎衡量僅為司機座投保「車上人員責任」計劃的潛在風險。是次調查發現，若決定為車上乘客投保「車上人員責任」計劃，則需要為所有乘客座購買保險，而不能逐個座位投保。以5座私家車為例，扣除司機座後，即使實際載客人數少於4人，都必須為4個乘客座投保，以免理賠時發生爭拗及分歧。

倡優化現有「等效先認」保險產品

考慮到「交強險」的責任賠償上限僅20萬元人民幣，而「商業險」屬非強制性產品；若駕駛者未有加購「商業險」，一旦不幸發生交通事故，單靠「交強險」或不足以全數支付責任賠償。觀乎是次調查結果，在「等效先認」計劃下的「第三者責任」及「車上人員責任」保險的保障額仍有可提升的空間，因此消委會冀望業界、有關監管機構及政府部門能加快優化現有的「等效先認」保險產品，並積極考慮開拓更多元化、保額更高的車保，為期望購買更高保障的消費者提供合適選擇。

駕車北上的注意事項

自駕港車北上的消費者宜提前購買適用保險，出發前檢查相關許可證及保單是否仍然生效；
事先紀錄保險理賠機構的聯絡資料和相關條文和要求，一旦發生交通事故，除了需要致電廣東省地方交通事故處理熱線報案外，亦應盡快聯絡理賠機構備案，並向所屬保險公司查詢清楚回港後的索償跟進及程序細節；
內地與香港於道路設計、交通規則、行駛方向及路牌標語等均有明顯分別，駕駛者宜提早擬定行程及行車路線；
內地交通規例容許在某些情況下，當交通燈為紅燈而行人過路燈為綠燈時，車輛仍可右轉，因此不論是駕駛者或行人，亦應時刻留意路面情況；
駕駛電動車之人士，需帶備合適的充電轉接器及配件。