【人壽保險爭議】供足20年離世後不獲賠償　遺孀投訴保險公司無講清楚令癌夫飲恨離世

By Maeve on 16 Feb 2023

Digital Editor

The greatest wealth is health.

近日TVB節目《東張西望》報導個案，指一名女士的丈夫購買人壽保險並供款20多年，丈夫不幸在2012年患上胃癌末期，一直積極抗癌至去年離世，保險公司表示保單出現一個問題導致失效，遺孀無法取得過百萬元的保額賠償，丈夫最終飲恨離世。

丈夫20年前與大學同學購入一份人壽保險

供人壽保險20多年卻「有供冇賠」？據TVB節目《東張西望》報道，李太（化名）的丈夫在1991年向任職保險經紀的大學同學購入一份人壽保險，他希望增加保障金額，故每年都會購入「反通脹保障計劃」，20年間的投保金額年年遞增，由1991年的1,700港元逐漸增至2.6萬港元，且每年交2次保費。

保單所屬公司被另一間保險公司收購

不過丈夫購買保險後不久，該大學同學就已離職，並已無專人跟進保單，只是定期收到繳費通知單。加上在1998年保單所屬公司被另一間保險公司收購，新保險公司終止保險代理人制度，即保單有任何問題，都要直接致電客服查詢。

保險服務員稱：可選擇供或不供

李太表示，丈夫曾聯絡保險公司，職員指他已供款18年，可選擇供或不供，「佢哋就話供嘅話咪多啲錢囉，將來嘅保障又多啲囉，你唔供嘅話，咪喺你積存嗰度扣你囉，所以我先生就供吓唔供吓咁」。

丈夫不幸確診末期胃癌

後來丈夫不幸在2012年確診末期胃癌，必需接受化療和切除整個胃部，夫婦倆當時積極抗癌，加上保單僅屬人壽保險，故未有聯絡保險公司。直到2016年，李太在家中發現一份逾期的保單繳費通知書，她馬上寄回給保險公司，對方隨後回信指因已過繳費日期，其丈夫保單已失效。

忽略這1項條款導致保單失效？

根據繳交保費記錄，保單在供款近20年後，在2009年開始出現「自動保費貸款」一項，即客人如無交保費，其現金價值足以繳交的話，就可以繼續生效，但如現金價值越來越少，保單就會自動終止。

李太：保險服務員冇講清楚

對此李太表示，「冇諗過，當初嗰個保險服務員冇講清楚，原來唔交終有一日嗰啲錢係會扣晒，最終個結果就係保單會失效。佢身體情況咁樣，佢自己都搞唔掂自己，咁我又要照顧佢，我又要返工，照顧仔女，其實好多嘢都花晒我哋啲精力。」

丈夫感到自責、飲恨離世

當時得知保單失效後，李太形容是「雙重打擊」，甚至令丈夫感到自責，飲恨離世，「一嚟我先生要抗癌，終有一日佢身故，呢筆錢就係我哋同我小朋友嘅...一個好重要嘅積蓄。佢病咗4年，佢嗰時仍然都話我有病，我走咗你哋都唔使擔心，但到2016年佢就唔係咁講，佢話自己一塌糊塗，搞到份保單都失效，咁就怪責自己，咁就飲恨走咗喇！」

申請賠償需在180天內通知保險公司

直至2019年，一位從事保險業的朋友發現保單內有「傷殘保費轄免權益」的附加保障，即受保人如因病或意外而無法工作半年，符合條款就能轄免保費至65歲。然而在申請賠償之前，需在180天內通知保險公司，保險公司才會接受賠償。本來李太提交保費轄免索償申請遭拒絕，但在友人幫助下受理，退回2012年至2016年的轄免保費。

保險公司：保單失效後索償申請已無法處理

李太向保監局投訴無門，保險投訴局則指受保人分別在2008年和2012年主動提取2次保單現金價值，連同之後無交保費，動用保單自動保費貸款，保單金額在2016年7月1日耗盡而正式失效。保險公司回覆節目組指，免繳保費權益並非自動生效，必須在保單生效期間，由保單持有人提交申請，而受保人在保單失效多年後申請，因此作出一次性特別恩裇安排，退回2012年至2016年的保費，但至於保單失效後的索償申請，保險公司稱已無法處理。李太最終未能取回過百萬元的人壽保額賠償，她表示即使有多辛苦，也希望討回丈夫多年的心血，一圓對方遺願。